谁在占公积金的便宜

 2014/10/15 16:30  周俊 《读者》2014年20期  (490)    

这个让买不起房的人每月按时借钱给买得起房的人,而买得起房的人拿着全额工资的同时又享受低息贷款的制度,就叫作公积金制度。

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公积金的设立,最初是因为没钱盖房子而不是没钱买房子。20世纪90年代初,中国效仿新加坡建立了公积金制度,用于发放住房建设贷款。

后来,腰缠万贯的开发商出现,盖房子的钱不再成为问题。1999年,公积金的住房建设贷款停止,从此公积金只用于发放个人住房贷款,成了国家支持的社会互助购房基金。

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互助购房基金当然不能像商业银行那么“黑心”,目前,公积金住房抵押贷款的利率是4.5%,比6.55%的商业贷款利率低很多。

以多数城市个人公积金贷款最高额度50万元为例,假设贷款30年,每月等额还款,在不提前还贷的情况下,公积金贷款总利息41万元,商贷总利息64万元,两者相差23万元。

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不过对于中低收入群体来说,贷款利率再低也没有用。他们还凑不够首付款买房,只能眼看着自己每月薪水的不小一部分被强制抽走,存进一个“不买房就不还你钱”的地方,任其慢慢缩水,因为公积金账户的利息比银行活期存款利息高不了多少。

当然,也不能说不还钱,除了买房子,你还有退休、领低保、丧失劳动能力、死亡等机会提取公积金。当然,大多数人不希望遇到这些“机会”。有些地区也有规定,租房或装修房屋时可以提取公积金。

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而买房的人则占了双重的便宜,不但贷款利率低,买房后公积金还可以自由提取、自己支配。以每个月每个账户个人和公司缴存总额1000元计算,30年里可支取的全部公积金如果用来投资,也可能会有不错的收益。

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根据统计,2013年广州市9%的贷款人使用了约80%的公积金余额,而大约有80%的缴存人仍未使用过住房公积金。截至2014年3月,全国共有1亿多人缴存了公积金,总额6.47万亿元,账户余额为3.27万亿元。

这笔巨大的沉睡资金由各地自行开发的数百套系统分别管理着,每个系统的成本动辄数百万元到上千万元,每年还有几十万、上百万元的升级维护费用。

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住房公积金管理中心用非常低的成本聚拢了巨额财富,然后用这笔钱来发放贷款盈利,甚至还用余额投资国债等金融产品。按规定,增值部分除用于贷款风险准备金、城市廉租房建设补贴外,剩下的就可以用作管理中心自己的管理经费了。

谁在占公积金的便宜

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